Галерия

1

Банката на Гърция публикува кодекс за управление на проблемните кредити, в който се описват основните правила, които ще се спазват при преструктурирането на забавените заеми. Подробно се описва какво трябва да правят двете страни- банката и кредитополучателят, за справянето с проблема.Това не е окончателният вариант, а ще бъде подложен на обсъждане.

Етапи на преструктурирането

Всяка банка ще прилага следните етапи при третирането на кредитите, които са забавени, какво и в случаите на възможно забавяне.

Етап 1: контакт с кредитополучателя.
Етап 2: събиране на финансова и друга информация.
Етап 3: оценяване на финансовите данни.
Етап 4: предлагане на подходящи решения на кредитополучателя.
Етап 5: процедура на проверка на обжалването

В първия етап в рамките на определен срок банката ще се свързва с длъжника според това дали се касае за кредит с възможно закъснение или такъв, който вече е забавен.

Във втория етап банката може да поиска от длъжника да представи документи за потвърждаване на информацията за финансовото състояние, определяйки срок за предоставянето им.

В третия етап всяка банка проверява и оценява предоставените от длъжника финансови данни и всяка информация от други източници, така че да се оцени икономическото състояние на длъжник, общият размер и естеството на дълговете му, текущата възможност за издължаване, историята на финансовото поведение на длъжника и очакваната способност за издължаване.

Предлагане на решение

След като се мине през етапите, всяка банка предлага алтернативни решение за преструктуриране на дълга, Кодексът дава възможност за обжалване.

www.sigmalive.com

Пакетът от решения

Краткосрочни решения

Предложения за временно облекчаване на длъжника:

а.лихви само за през краткосрочния период.
б. намалени вноски по лихвите през краткосрочния период
в. Гратисен период.
г. отлагане на плащането на вноскид. уреждане на закъснелия остатък
е. Капитализиране на закъснението

Дългосрочни решения

Техният срок за издължаване е 5 или повече години

а. Постоянно намаление на лихвения процент
б. Промяна на вида лихвен процент (например от движещ се на постоянен).
в. Удължаване на  продължителността.
г. Разделяне на ипотечния заем на: 1. Един жизнеспособен необезпечен заем, който кредитополучателят изплаща,  на базата на очакваните бъдещи способности за погасяване на финансовите задължения  и 2. Остатък от кредита, в който не се начисляват лихви до по-късна дата на погасяване. До тази по-късна дата или преди нея се провежда преоценка на способността за погасяване на кредитополучателя или приблизителната оценка на реализацията на приходите ценни книжа или друг актив с консервативни допускания.

д. допълнително обезпечение от длъжника в рамките на едно по-широко решение.
е.функционално преструктуриране на фирмата.
ж. споразумения за размяна на дълга с акционерен капитал

geraniablog.blogspot.com

Окончателни решения

Като окончателно решение се определя всяка промяна във вида на договорни отношения между институцията и кредитополучателя или прекратяването й, с оглед на окончателното уреждане на исканията на институцията срещу кредитополучателя, което може да бъде осъществено чрез една или повече от следните решения, предлагани в контекста на международната практика:

а. доброволно предаване на ипотекирания имот.б. Конвертиране в лизинг, с които кредитополучателят прехвърля собствеността на имуществото на банката и подписва договор за лизинг за минимален период (обикновено пет години). Кредитополучателят придобива предвидените от закона за лизингови договори права.
в. продажба и отдаване под наем, с които длъжникът прехвърля  собствеността на имота на съответната институция или трета страна (друга институция, друг купувач, държавна компания за управление на имоти), изплащайки целия или част от заема. Договорът може да бъде съпроводен от прехвърляне на правото за  пребиваване в имот за малък период срещу  наем (обикновено 3 години).

г Прехвърляне на кредита на друга банка.
д. заместване на стария кредит с нов с по-малък остатък.
е. управление на кредита в рамките на процедура по обявяване е несъстоятелност.
ж. ликвидация на обезпечението за задоволяване на исканията на банката.
з. съдебни/законови действия за ликвидация на обезпечението

Длъжници, отказващи сътрудничество

1. Преди банката да сметне длъжника за отказващи сътрудничество, е длъжна да го информира писмено, с обратна разписка за следното:

а. Действията, към които кредитополучателят трябва да пристъпи и  датата на падежа, за да се избегне това развитие , и предупреждение, че  ако не пристъпи към това, ще бъде категоризиран като неотзивчив без по-нататъшно уведомление.

б.законовите последици от определянето като неотзивчив  във връзка с възможни мерки, засягащи фалит, търг, замразяване на активите.
в.за възможността длъжникът да има консултантска, юридическа или финансова подкрепа от държавни организации
г. за факта, че след ликвидацията евентуалният остатък от кредита ще продължи да бъде облагаемо изискуемо от банката

2.След определянето на един длъжник като неотзивчив, банката  е длъжна да го информира за това събитие в рамките на 10 работни дни писмено, с обратна разписка, и за следното:
а. факта, че е определен като неотзивчиви причините за това
б.детайлите и графика, на базата на който банката ще пристъпи  към евентуални законови процедури (ликвидация или други)
в.оценяване на стойността им за длъжника
г.очакваното влияние върху кредитния рейтинг на кредитополучателя, на базата на вътрешните процедури на институцията.
д. риска от ликвидация на всяко обезпечение, предоставено от поръчителите.
е.факта, че длъжникът и евентуалните гаранти ще продължат да са задължени за евентуалния остатък след ликвидацията на обезпеченията, както и за начина на олихвяване.
ж. факта, че каквито и да било ограничения на таксите и санкции, предвидени от разпоредбите на договора може да бъдат прекратени и да се прилагат други съществуващи законови или подзаконови разпоредби.