Галерия

1

Гръцкото правителство и надзорните органи в страната разполагат с таен план за орязване на заемите, раздадени от банките на фирми и домакинства. С подобен план властите в страната може да се опитат да се подготвят за големия срив, който се очаква да донесе при заемите огромната рецесия.

Планът беше изпратен преди време от американската компания „Bain” на финансовото министерство и на управата на Банката на Гърция, в опит да бъдат намерени начини и планове за справянето на кредитните институции с рекапитализацията и лошите кредити, които неминуемо ще се увеличат.

Основен параметър е задълбочаването на рецесията и през 2012, която ще бъде много по-голяма от първоначалните оценки, въз основа на които бяха изготвени сценариите на Black Rock. Те предвиждаха, че допълнителните лоши кредити на банките ще бъдат в размер на 10 милиарда евро.

Сценарият

Сега този сценарий вече е остарял, защото колкото по-голяма е рецесията (4,4% от БВП вместо 2,8% в първоначалните оценки), толкова по-големи ще са и очакваните лоши кредити, тъй като все повече фирми и домакинства ще изпадат в невъзможност да плащат вноските по заемите си. Както се отбелязва в тайния доклад на чуждите агенции, предлагащи сценария, «банките и правителството трябва да погледнат на рекапитализацията от една нова гледна точка, което означава контролирано намаляване задлъжнялостта на фирмите с отписване на дългове, така че бизнесът, освободен от тежестта на дълговете си, да може да се заеме с нови инвестиционни планове и да повиши своята рентабилност».

Припомня се, че в Исландия бе осъществено «окастряне» на задълженията по заеми на домакинствата в рекорден размер, възлизащ на 16% от БВП на страната.

Подобен план бе приложен и в САЩ, където преди няколко дни федералното правителство и 49 от всичките 50 щата се договориха с петте най-големи банки да отпишат част от задълженията на хората, теглили ипотечни заеми.

Ключовият въпрос за Гърция е дали надзорните органи и гръцкото правителство имат подобен стратегически план, който ще помогне на банките да се стабилизират, но и доколко бизнесът и домакинствата могат да се възползват от него.

Разбира се, както отбелязват източници от Банката на Гърция, на първо място ключово значение за развитието имат компаниите, затова планът предвижда да бъдат подкрепени те, за да последва възстановяване на икономиката. Впоследствие планът ще се приложи и при потребителите, т. е. при ипотечните и потребителските заеми.

Това означава, че банките ще бъдат призовани да преразгледат отпуснатите заеми, при това и ”редовните”, не само тези, които са „на червено”, именно за да предотвратят лавината от нови лоши кредити. Тази регулация, която се очаква, че може да започне през 2012 за бизнеса, а за домакинствата по-късно, ще включва на първо време намаляването на месечната вноска чрез удължаване на времето за погасяване на заема, както и гратисен период за определени групи от населението, а впоследствие ще включва и «орязване» на главницата и лихвите.

Примерът

Ако предложеният план, базиран на опита на Исландия,  бъде приет, «орязването» ще бъде от порядъка на 30% от главницата при фирмените, ипотечните и потребителските заеми, което означава, че е възможно да бъдат орязани задължения в размер на 70 милиарда евро.

Според плана, началото ще бъде дадено от големи фирми в определени браншове, които са изправени пред огромни проблеми, но се окачествяват като жизнеспособни, и ще предвижда освен „орязването” на главницата, нов заем и назначаването на „наблюдател” от банката редом до изпълнителния директор на фирмата. Този служител ще има същите задължения и отговорности, както и наблюдателите, които ще изпрати Европейската комисия в гръцките министерства. Той ще участва в решенията, които ще се вземат за оздравяване на компанията, както и за новите инвестиционни планове.

При домакинствата предложението е програмата да започне с групи от населението, за които банката прецени, че ще могат да обслужват заема си при новите условия, а не с безработни или други уязвими групи, които ще могат да уредят дълговете си посредством неотдавна приетия  закон за свръхзадлъжнелите домакинства.

«Репетиция» в публичния сектор

Първа крачка в посока орязването на задълженията на кредитополучатели е решението на вицепремиера и министър на финансите Евангелос Венизелос за „окастряне” на ипотечните заеми, получени от държавните служители.

Спирането на плащанията вече е счупило всякакви рекорди

Заемите „на червено” вече са достигнали лавинообразни размери, а банкерите се страхуват от следващия период на „бум” на необслужваните заеми – ипотечни, фирмени и потребителски.

В рамките на три години лошите заеми са се утроили (от 5,8% през 2008 на 15% миналата година), като се отчита влошаване и за първите месеци на 2012, където се изчислява, че заеми за близо 40 милиарда евро са «на червено».

И в годишния доклад на Банката на Гърция се отбелязва, че вече «е засегната способността на домакинствата и фирмите да изплащат заемите си, в резултат на което се увеличава броят на заемите със закъснение в погасяването».

Страхът вече е, че в основите на банковата система може да бъде заложена «бомба с часовников механизъм», тъй като заемите на домакинствата и фирмите, при които има забавяне, се прибавят към намалените депозити и лишават банките от ценна ликвидност.

Според оценките на банките, над 500 000 домакинства закъсняват с един до три месеца в изплащането на вноската си, а други 50 000 домакинства са спрели окончателно да погасяват задълженията си.

Най-лошото е, че с всеки изминал месец се увеличава броят на онези, които не могат да плащат вноските си по заемите, и това става въпреки действията, предприети от банките, или от самите кредитополучатели въз основа на неотдавна излезлия закон. Това положение засяга 750 000 заема.

Всичко това превишава първоначалните негативни прогнози за развитието дори на ипотечните портфейли на банките, които се смятат за най-стабилни, тъй като вече един от всеки десет заема не се обслужва нормално, в сравнение с 3% - 4%, което беше нормалното ниво на лошите заеми в тази категория преди кризата.

Текущите оценки на банкови служители говорят за лоши заеми при ипотечните кредити, надхвърлящи 15% в края на 2011, процент, който щеше да бъде много по-голям, ако ги нямаше преструктурираните заеми.

При бизнес заемите лошите кредити са достигнали 13-14%, а при потребителските са надхвърлили 25%.

Банкерите очакват през следващите три години да се увеличат още повече закъсненията в изплащането на заемите, както и неизплатените кредити. Те смятат, че първото полугодие на 2012 ще бъде най-критичният период, през който ще се установи издръжливостта на обществото спрямо фискалните мерки, увеличаването на безработицата и намаляването на заплатите. Най-лошите им страхове са свързани с удвояването на лошите заеми, което ще се изразява в 60 милиарда евро «заеми на червено». Особена загриженост се изразява във връзка със заемите за малките и средни фирми, където оценките говорят за загуби, които може да достигнат 10 милиарда евро в следващите три години. И обратно, определят като „управляемо” положението със заемите, отпуснати на големи компании.

Общо за 2011 до «червено» са достигнали заеми в размер на близо 35 милиарда евро, като от тях 15 милиарда евро са бизнес заемите.

Банките вече пристъпват към масово преструктуриране на заеми, като същевременно прилагат особено строги критерии при отпускането на нови заеми. Тези нови по-строги критерии не позволяват отпускането на заеми на повечето кандидат-кредитополучатели, а дори и когато банките отпускат заем то е за много по-малка от исканата сума.

В резултат на продължаващото намаляване темповете на отпускане на нови заеми, в края на 2011 бизнес заемите възлизат на 120 милиарда евро, ипотечните – на 78 милиарда евро, а потребителските – на 32,9 милиарда евро.

Пример 1

За един ипотечен заем в размер на 150 000 евро, със срок на погасяване 25 години, и лихва 4%, месечната вноска днес е 791 евро. Ако банките приложат плана за облекчаване положението на кредитополучателите, същият заем ще бъде обслужван с месечна вноска от 554 евро, като вноската може да се намали още, ако същевременно бъде удължен срокът за погасяване на заема на 30 или 35 години.

Пример 2

«Окастряне» с 30% при един бизнес заем в размер на 1 милион евро ще донесе незабавна полза за компанията в размер на 300 000 евро от общата отпусната сума, което ще намали месечните вноски със съответния процент. Например, ако заемът е бил отпуснат със срок на погасяване 15 години, месечната вноска би била 8 988 евро, а след орязването на главницата ще падне до 6 290 евро.